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      小竹笋
      2018-12-12 15:30:22 来源: 新流财经
        《报告》指出,小微企业融资难题与我国经济的下行压力相叠加,使得优质小微企业信贷资产更为稀缺,在流动性较为短缺使得资金供给不足的大环境下,预计该难题将在未来3-5年长期存在。  

      (原标题:一文揭秘苏宁、网商银行、微众税银的小微企业贷款模式 )

      苏宁金融10个月发放小微企业融资超过500亿,服务小微企业超过5000户;网商银行2017年小微企业放贷规模达4468亿元,2018年仅上半年放贷就超过1万亿元。

      小微企业融资领域不仅空间大,而且政策高度支持,行业值得关注。

      谈及小微企业融资,无疑涉及风控。

      近日,艾瑞集团发布《2018年中国小微企业融资研究报告》(简称:《报告》)指出:当前小微企业融资难问题的突破点在于风控环节,具体而言,在于提高风控效果、降低风控成本。

      要提升小微企业融资的风控效果,需要提升风控信息的广度、提升风控信息的丰富度、完善授信算法。

      要控制风控环节的成本,需要提高自动化程度,而这些解决途径同样也是不同模式对难题的缓解效果的衡量方式。

      具体落实到衡量某一模式、某一企业的情况,可将上述指标进一步细化。就风控效果而言,用于衡量的指标有覆盖企业的广度或数量、不良率/审批通过率、平均利息率–不良率。

      就控制成本而言,用于衡量的指标包括业务流程自动化程度、单人平均批贷企业数量、笔均风控及运营成本等。在衡量同时解决这两个问题的效果时,除以上信息外还可通过笔均贷款金额、同等自动化程度下的最高贷款额度、贷款利率是否过高等指标来综合衡量。

      目前我国小微企业融资业务出现了各类模式和各类产品,这些模式最核心的差异在于风控效果提升的方式有所不同,以及风控成本控制的方式有所不同。

      比较典型的小微企业融资模式有“税务信息贷款”模式、“支付信息贷款”模式等。

      此外,国内也出现了一些比较突出的从事小微企业金融的企业。

      如苏宁金融,依托苏宁体系内30多万家供应商及其上下游商户,3亿多消费者,提供供应链金融、微商金融。

      《报告》显示,2018年1-10月,苏宁金融发放小微企业融资超过500亿,服务小微企业超过5000户。并与恒大集团、国家电网均有合作。

      作为大股东发起成立的网商银行,在小微企业融资方面也发展迅猛。

      《报告》显示,网商银行2017年小微企业放贷规模达4468亿元,2018年仅上半年放贷就超过1万亿元。

      具体而言,网商银行凭借电商平台、第三方支付积累的数据实现风控能力提升及模式全自动,使得网商银行能服务于国有银行、股份制银行乃至城商行无法覆盖的体量较小的企业,笔均放款金额可用以在一定程度论证该两项能力的结果。

      网商银行2017年末小微企业贷款户均余额2.8万元,农业银行、中信银行分别为350.5万元、786.6万元。

      成立于2015年的磁金融,2016年6月开始开展小微企业融资业务。

      磁金融主要与B2B平台、核心企业、ERP供应商等平台合作,结合自身风控能力与这些平台的信息为小微企业输出风控授信结果,并将相应的小微企业信贷资产与银行等资金方对接。

      在风控上,磁金融采取“超级信贷员+信贷工厂+大数据”的模式,将风控分成不同模块,部分模块由线上风控模型输出结果,部分模块由线下信贷员完成信息收集与判断。

      2018年4月信息显示,逾期率低于4‰,仅逾期率数据来看,风控结果非常优异,但同时考虑到放贷规模还较小且在增长中,风控结果需结合时间来看。

      微众税银主要以小微企业税务信息为基础,同时引入工商数据、经营数据、供应商数据等信息为银行提供小微企业贷款风控业务。

      《报告》显示,目前微众税银连接了20个以上的省级国税,签约超70家银行,截至目前,微众税银累计服务180万用户、累计授信额度400亿元、累计放贷金额超千亿元。

      《报告》指出,小微企业融资难题与我国经济的下行压力相叠加,使得优质小微企业信贷资产更为稀缺,在流动性较为短缺使得资金供给不足的大环境下,预计该难题将在未来3-5年长期存在。

      但产业互联网等新业态正在不断推进,科技机构通过搭建云平台为某一产业内从业机构提供服务,从而积累从业机构运营数据,这些数据将成为开展贷款业务的风控依据。

      此外,国家政策持续支持,各类小微企业融资模式也在不断创新。小微企业融资仍有很大空间。

      《报告》建议,未来随着业务发展,具备小微企业获客能力的机构也值得关注。

      THE END
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